ผ่อนรถควรเลือกผ่อนกี่งวดถึงจะคุ้ม? ผ่อนแบบบอลลูนคืออะไร?

     การซื้อรถเงินผ่อนเป็นทางเลือกที่คนส่วนใหญ่นิยมใช้ เพราะไม่ต้องวางเงินทั้งก้อนให้ใจหาย สำหรับบางคนก็ถือเป็นทางเลือกที่จำเป็น เพราะไม่สามารถเก็บเงินก้อนระดับหลายแสนหรือหลักล้านบาทได้ง่ายๆ

     เมื่อเราทำสัญญาเช่าซื้อรถหนึ่งคัน นอกเหนือจากจะต้องตัดสินใจว่าจะวางเงินดาวน์เป็นจำนวนเท่าไหร่ ก็ยังต้องเลือกระยะเวลาผ่อนชำระให้เหมาะสมกับสภาพคล่องทางการเงินด้วย

การเลือกระยะเวลาผ่อนน้อย

     การเลือกระยะเวลาผ่อนน้อย เช่น 12 เดือน หรือ 36 เดือน ข้อดีคือจะได้ดอกเบี้ยถูกกว่า ช่วยลดภาระหนี้ที่ไม่จำเป็นลงได้ และคุณก็ยังเป็นหนี้สั้นกว่า จึงสามารถนำเครดิตไปใช้ในทางอื่นได้เร็วกว่า เช่น ผ่อนบ้าน, ผ่อนคอนโดมีเนียม หรือกระทั่งซื้อรถใหม่อีกคัน ดังนั้น หากใครมีความจำเป็นต้องซื้อทรัพย์สินประเภทอสังหาริมทรัพย์ภายในระยะเวลาอีกไม่นานนัก ก็ควรเลือกระยะเวลาผ่อนสั้นไว้ก่อนดีกว่า

การเลือกระยะเวลาผ่อนยาว

     ปัจจุบันไฟแนนซ์บางแห่งสามารถให้ลูกค้าผ่อนชำระรถยนต์ได้ถึง 84 เดือน หรือคิดเป็น 7 ปี ทำให้ภาระหนี้ในแต่ละเดือนลดลง แต่ก็แลกมาด้วยดอกเบี้ยที่แพงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด ดังนั้น หากมีกำลังจ่ายเพียงพอ ก็ควรเลือกระยะเวลาผ่อนที่สั้นกว่า เช่น 48-60 เดือนก็พอแล้ว

โปรโมชั่นฟรีประกันภัยอาจฟรีไม่จริงเสมอไป

     รถบางค่ายสามารถเลือกรับโปรโมชั่นฟรีประกันภัยชั้น 1 หรือไม่รับก็ได้ ซึ่งหากเลือกรับฟรีประกันภัย ดอกเบี้ยก็จะเพิ่มขึ้นสูงกว่าแบบไม่รับ ซึ่งดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นมานั้น ก็ถือเป็นส่วนของค่าประกันภัยนั่นเอง หากคิดง่ายๆ ก็ถือเป็นการผ่อนประกันภัยชั้น 1 รวมไปกับราคารถ ก่อนเลือกจึงควรดูให้ดี

การผ่อนแบบบอลลูน

     ปัจจุบันมีอีกหนึ่งทางเลือกที่ไฟแนนซ์นิยมใช้กัน นั่นคือ การผ่อนแบบบอลลูน ซึ่งมีชื่อเรียกแตกต่างกันไปตามแต่ละเจ้า ซึ่งการผ่อนชำระด้วยวิธีนี้ จะแบ่งเงินออกเป็นสองก้อน ได้แก่ ยอดเช่าซื้อ และยอดบอลลูน โดยที่ยอดบอลลูนจะมีจำนวนประมาณ 35-45% ของราคารถทั้งหมด ทำให้ยอดเช่าซื้อแรก (รวมเงินดาวน์) เหลือเพียง 55-65% เท่านั้น นั่นแปลว่าในระยะแรกผู้ซื้อจะผ่อนได้ถูกกว่าปกติ

     ขณะที่ยอดบอลลูนที่เหลือดังกล่าว จะถูกเก็บไว้เป็นงวดสุดท้าย ซึ่งผู้ซื้อสามารถนำเงินก้อนมาปิดได้ทันทีโดยไม่เสียดอกเบี้ย หรืออีกทางหนึ่งคือสามารถนำก้อนบอลลูนมาแบ่งชำระต่อได้ แต่จะเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าเดิมมาก ทำให้ดอกเบี้ยรวมของวิธีการผ่อนแบบบอลลูน สูงกว่าดอกเบี้ยเช่าซื้อปกติ (Hire purchase) วิธีนี้จึงเหมาะสำหรับผู้ที่มีเงินเก็บอยู่แล้ว หรือสามารถทยอยสะสมเงินก้อนมาชำระในงวดสุดท้ายได้

     ส่วนรถยุโรปหรูบางค่าย ผู้ซื้อยังสามารถเลือกคืนรถให้กับทางไฟแนนซ์ได้เลย โดยไม่ต้องชำระก้อนบอลลูนที่เหลือ ซึ่งเซลส์ก็มักแนะนำให้ออกรถคันใหม่ทดแทนคันเดิมที่คืนไฟแนนซ์ ซึ่งวิธีนี้ดูเผินๆ อาจไม่เข้าท่า แต่อีกนัยหนึ่งก็ถือเป็นการการันตีมูลค่าตัวรถ ที่อาจสูงกว่าราคาซื้อ-ขายมือสองจริงในขณะนั้นก็เป็นได้ ข้อดีคือผู้ซื้อจะได้ใช้รถใหม่อยู่เรื่อยๆ แต่ข้อเสียคือผู้ซื้อก็ต้องผ่อนไปเรื่อยๆ โดยไม่ได้เป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ตัวรถจริงๆ

     รู้แบบนี้แล้วก็ควรเลือกวิธีผ่อนชำระให้รอบคอบก่อนตัดสินใจนะครับ