วิธีเลือกซื้อประกันที่โดนเราฝุด ๆ (ตอนที่ 2)

คุณทราบหรือไม่ว่า ใน 1 ปี

• จะมีคน 1 คนจาก 106 คนที่เสียชีวิต

• จะมีครอบครัว 1 ครอบครัวจาก 88 ครอบครัวที่บ้านประสบเหตุเพลิงไหม้

• จะมีรถยนต์ 1 คันจากรถยนต์ 70 คันที่ประสบอุบัติเหตุอย่างรุนแรง

• จะมีคน 1 คนจากคน 8 คนที่ประสบปัญหาจากภาวะพิการ ทุพพลภาพ (ตัวเลขนี้คือค่าเฉลี่ยทั้งปีนะคะ ถ้าเรานับเฉพาะช่วงเทศกาลสงกรานต์หรือปีใหม่ซึ่งเป็นเทศกาลที่ได้หยุดยาว และผู้คนพากันเดินทางออกต่างจังหวัดแล้วล่ะก็ ตัวเลขนี้คงต้องพุ่งกระฉูดเป็นแน่แท้เลยค่ะ)

• และแถมอีกนิดนะคะ จะมีคน 1 คนจากคน 4 คนที่มีโอกาสเป็นโรคมะเร็งค่ะ (อุบัติเหตุว่าน่ากลัวแล้ว โรคมะเร็งยิ่งน่ากลัวกว่าค่ะ)

ตัวเลขนี้กำลังบอกอะไรเราคะ ตัวเลขนี้กำลังบอกว่าเจ้าเหตุการณ์ไม่คาดฝันทั้งหลาย ทั้งแหล่ ไม่ว่าจะเป็นอุบัติเหตุ ภาวะพิการ ทุพพลภาพ รวมไปถึงโรคร้ายแรงต่างๆ เป็นภัยคุกคามต่อความสามารถในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินของพวกเราจริงๆ ค่ะ จึงเป็นที่มาว่าการวางแผนประกันภัยเป็นเรื่องที่สำคัญและจำเป็นมากๆ สำหรับทุกคนค่ะ

ในการวางแผนการประกันภัย สิ่งที่เราจ่ายไปคือเบี้ยประกันเพื่อแลกกับความคุ้มครอง ความคุ้มครองหลัก ๆ ที่เราต้องมีแบ่งได้ดังนี้ค่ะ

1. ความคุ้มครองชีวิตหรือความคุ้มครองรายได้

หัวใจของการซื้อประกันชีวิตก็คือ การคำนวณทุนประกันที่เหมาะสมค่ะ

แล้วการคำนวณทุนประกันที่เหมาะสม คำนวณอย่างไร เช่น นายไก่เป็นหัวหน้าครอบครัวตั้งแต่ยังหนุ่ม นายไก่มีภรรยา และมีลูก 1 คน ผ่อนบ้าน มีหนี้อยู่ 2 ล้าน หนี้รถ 4 แสน รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในบ้านต่อเดือน 15,000 บาท คำถาม ถ้านายไก่โชคร้าย จากไปก่อนวัยอันควร ค่าใช้จ่ายต่างๆ เหล่านี้ใครจะดูแล

ทุนประกันที่เหมาะสมคือ ทุนที่ครอบคลุมภาระรับผิดชอบต่างๆ ของหัวหน้าครอบครัว หรือครอบคลุมภาระของผู้ซื้อประกันนั่นเอง

กรณีของนายไก่ จะต้องซื้อประกันยังไง ทุนประกันเท่าไหร่ดี?

ก่อนอื่นต้องถามก่อนว่า นายไก่อยากที่จะดูแล รับผิดชอบภาระเหล่านี้ไปอีกกี่ปี?

ถ้าสมมติว่า จะดูแลภาระเหล่านี้ไปจนกว่าลูกจะจบปริญญาตรี ในอีก 12 ปีข้างหน้า

• รายจ่ายต่อเดือน 15,000 x 12 = 180,000 ต่อปี เพราะฉะนั้นอีก 15 ปีคือ 180,000 x 12 = 2,160,000 บาท
• บ้าน ต้องดูมูลหนี้ของบ้านที่เหลืออยู่ หนี้บ้านที่ต้องจ่ายเหลืออีก 2,000,000 บาท
• มูลหนี้ค่าผ่อนรถ 400,000 บาท
• รวมแล้ว 4,560,000 บาท

เพราะฉะนั้นนายไก่ ต้องซื้อประกันชีวิตที่มีทุนประกันขั้นต่ำอย่างน้อย 4,560,000 บาท เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน นายไก่จากไป ก็จะได้ทุนประกันออกมาทั้งสิ้น 4,560,000 บาท นายไก่ควรจะแจ้งภรรยาไว้ว่า เงินจำนวนนี้ต้องกันไว้โปะบ้าน โปะรถ และเก็บไว้เพื่อเป็นทุนการศึกษาลูก (ถ้าภรรยานายไก่รู้จักการวางแผนการเงินด้วย ก็จะนำเงินนี้ไปลงทุน เงินก็จะงอกเงยขึ้นอีกค่ะ) เห็นมั้ยคะว่าการวางแผนประกันช่วยให้คนข้างหลังไม่ลำบากจริงๆค่ะ

หากคุณมีคำถามหรือข้อสงสัยเกี่ยวกับการวางแผนซื้อประกัน สามารถ email มาหานิได้ที่ nipapuntalk@hotmail.com และเช่นเคย สำหรับท่านใดที่นิเลือกเคสมาตอบผ่านทาง Sanook Money จะได้รับหนังสือ ‘เปลี่ยนชีวิตสู่ความมั่งคั่งด้วยการวางแผนการเงิน’ ไปเลยค่ะ แล้วพบกันค่ะ

ผู้เขียน โค้ชนิ นิภาพันธ์ พูนเสถียรทรัพย์ CFP® เจ้าของผลงาน pocket book ‘เปลี่ยนชีวิตสู่ความมั่งคั่งด้วยการวางแผนการเงิน’ ‘มีเงินล้านด้วยการวางแผนการเงิน’ และ ‘อยากรวยต้องรู้จักวางแผนการเงิน’