มาวางแผนเกษียณอายุกันเถอะ (1)

3 ขั้นตอนในการวางแผนการเกษียณอายุอย่างมั่งคั่ง

1. กำหนดอายุที่ต้องการจะเกษียณอายุ เช่น จากแผนภาพข้างต้น อายุที่นิต้องการเกษียณอายุคือ 60 ปี ในขณะที่ปัจจุบันนิมีอายุ 33 ปี จากจุดนี้นิจะสามารถประเมินได้ว่า นิเหลือเวลาที่จะทำงานและเก็บเงินอีก 27 ปี เพื่อเตรียมการสำหรับกองทุนเกษียณอายุของตัวเอง

2. ประมาณช่วงระยะเวลาหลังเกษียณอายุ เช่น จากแผนภาพข้างต้น นิประมาณว่าอายุที่จะสิ้นอายุขัยคือ 85 ปี ซึ่งจะทำให้นิจะมีเวลาเพื่อใช้เงินหลังเกษียณไปอีก 25 ปี ดังนั้นโดยสรุปจาก 2 ขั้นตอนที่ผ่านมา นิเหลือเวลาเพื่อทำงานและเก็บเงินอีก 27 ปีเพื่อนำเงินไปใช้หลังเกษียณอายุที่นิจะไม่ทำงาน และไม่มีรายได้แล้วไปอีก 25 ปี

3. ประมาณการค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ ซึ่งจะสามารถประเมินได้จาก Lifestyle ที่คุณออกแบบไว้ เช่น จะท่องเที่ยว พักผ่อน เป็นต้น แต่ต้องไม่ลืมคำนึงถึง “เงินเฟ้อ” ด้วย โดยประมาณเป็นรายเดือน แล้วคำนวณเป็นปี จากนั้นก็คำนวณตามช่วงอายุหลังเกษียณ เงินก้อนนี้คือเงินก้อน A จากแผนภาพค่ะ ซึ่งมีวิธีการคำนวณดังนี้

สมมติว่าเงินที่นิต้องการใช้หลังเกษียณคือ เดือนละ 20,000 บาท คิดเป็นปีก็ตกปีละ 240,000 บาท นิต้องการใช้เงินก้อนนี้หลังเกษียณไปอีก 25 ปี ถ้าเราจะคำนวณตรงๆ โดยไม่คิดถึงผลของเงินเฟ้อ ดังนั้นกองทุนเกษียณอายุที่นิต้องการ (เงินก้อน A นั่นเอง) ก็จะเป็น 240,000 x 25 = 6,000,000 บาท ซึ่งนี่คือเงินขั้นต่ำสุดๆ ที่นิต้องมี แต่อย่าลืมว่าเงินเฟ้อเป็นตัวการที่สำคัญที่ทำให้เงินของเราด้อยค่าลงทุกวัน คุณลองคิดดูว่ากว่าที่จะถึงวันที่นิจะเกษียณอายุ คือ อีก 27 ปีข้างหน้า เงิน 20,000 บาทต่อเดือนจะมีมูลค่าที่แท้จริงเหลือเพียงเท่าไหร่

สมมติว่าเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ 4% ต่อปี ระยะเวลาที่เหลืออยู่ก่อนการเกษียณอายุ คือ 27 ปี เงิน 20,000 บาทต่อเดือน หรือ 240,000 บาทต่อปี ซึ่งเป็นค่าเงินในวันนี้ที่เงินเฟ้อ 4% จะเป็นมูลค่าเงินที่คุณต้องมีในอนาคตเท่าไหร่

จากการคำนวณข้างต้นคุณจะเห็นได้เลยว่าเมื่อรวมผลของเงินเฟ้อเข้าไป เงินที่คุณคิดไว้ในตอนแรกว่าจะต้องมีเพื่อวัยเกษียณที่ 6 ล้านบาทกลับกลายเป็นเงินก้อนโตถึง 17.3 ล้านบาทหรือเกือบ 3 เท่าของเงินที่คุณตั้งใจจะมี เห็นหรือไม่คะว่าผลของเงินเฟ้อนั้นน่ากลัวขนาดไหน ถึงตอนนี้เราก็ทราบแล้วนะคะว่าเงินก้อน A ที่เราต้องการจะมีควรเป็นเท่าไหร่ นั่นคือ 17.3 ล้านบาท สำหรับตอนต่อไปเราจะมาดูกันว่าแล้วเราจะหาเงิน 17.3 ล้านบาทนี้มาได้อย่างไร ต้องติดตามค่ะ

ผู้เขียน โค้ชนิ นิภาพันธ์ พูนเสถียรทรัพย์ CFP® เจ้าของผลงาน pocket book ‘เปลี่ยนชีวิตสู่ความมั่งคั่งด้วยการวางแผนการเงิน’ ‘มีเงินล้านด้วยการวางแผนการเงิน’ ‘อยากรวยต้องรู้จักวางแผนการเงิน’ และ ‘รวยทะลุเป้า’