ทำไมประกันถึงจ่ายเงินช้า

เรื่องหนึ่งที่ทำให้ผู้ทำประกันไม่ว่าจะเป็นประกันประเภทใดก็ตาม ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุหรือประกันรถยนต์ ต่างก็ต้องรู้สึกเบื่อกันอย่างมากคือเมื่อถึงขั้นตอนของการเคลมค่าสินไหมทดแทนเมื่อเกิดกรณีความเสียหาย สูญเสียหรือเจ็บป่วยขึ้นแล้วกว่าจะได้เงินหรือเช็คจ่ายค่าเคลมต้องมานั่งกุมขมับว่า ทำไมบริษัทประกันชีวิตหรือบริษัทประกันภัยถึงจ่ายเงินช้าจัง ดูเหมือนว่าจะดึงเรื่องหรือเปล่า คิดแล้วก็เจ็บใจ เวลาตัวแทนขายมาขายประกันก็พูดอะไรเสียดิบดี พอถึงเวลาต้องใช้บริการประกันที่เสียเงินทำเอาไว้ ไม่ได้ทำฟรีนะ กลับต้องมาเจอขั้นตอนที่ยุ่งยากหรือบางครั้งกว่าจะได้เงินทดแทนคืน ทำไมเวลามันช่างยาวนานเหลือเกิน

วันนี้เราจะมาดูกันค่ะว่า ในฐานะของผู้เอาประกันนั้นเราจะต้องทำอย่างไรบ้างเพื่อให้ขั้นตอนของการเคลมสินไหมทดแทนนั้นไม่ยุ่งยาก มีขั้นตอนที่รวดเร็วขึ้นและทำให้มีโอกาสได้เงินคืนเร็วขึ้นด้วยค่ะ

เคลมได้หรือไม่
การทำประกันทุกอย่างในฐานะผู้เอาประกันต้องทำความเข้าใจถึงความคุ้มครองที่เราจะได้รับว่ามีกรณีใดบ้างและวงเงินคุ้มครองเป็นเท่าไหร่ ขั้นตอนที่อาจทำให้เคลมประกันได้ช้านั้นอาจจะเกิดจากความเข้าใจผิดของผู้เอาประกันคิดว่ากรณีแบบนี้เคลมค่าสินไหมทดแทนได้ซึ่งที่จริงแล้วประกันไม่ได้คุ้มครองในเรื่องนั้น เมื่อเราทำเรื่องเคลมเข้าไปกว่าบริษัทประกันจะเช็คข้อมูล ตรวจสอบและแจ้งกลับเราจึงต้องใช้เวลานานและสุดท้ายก็อาจจะไม่มีเงินทดแทนคืนด้วย

บางคนก็ไม่เข้าใจบริษัทประกันและอาจเกิดทัศนคติที่ไม่ดี ทั้งที่จริงแล้วเราเองที่เป็นคนเข้าใจผิดก็มี เมื่อเกิดเหตุที่ต้องเคลมประกันหากมีตัวแทนเราสามารถโทรปรึกษาตัวแทนก่อนได้ว่ากรณีนี้เราสามารถเบิกเคลมได้หรือไม่ ถ้าได้อยู่ในวงเงินเท่าไหร่และมีรายละเอียดอื่นใดอีกบ้างที่ตัวแทนสามารถแนะนำเราได้ หรือหากไม่มีตัวแทนดูแล เราสามารถโทรเข้าไปปรึกษาเจ้าหน้าที่ที่บริษัทประกันโดยตรงเช่นกันในฐานะลูกค้าบริษัทประกันก็จะต้องดูแลและให้ข้อมูลเราเช่นเดียวกัน

เอกสารต้องครบ
มีหลายกรณีเช่นกันที่เมื่อเราส่งเอกสารไปเคลมค่าสินไหมทดแทนกับบริษัทประกัน แต่เอกสารไม่เรียบร้อย ไม่ครบถ้วน ทำให้บริษัทประกันต้องโทรมาขอให้ส่งเอกสารไปเพิ่ม หากเอกสารฉบับนั้นเป็นเอกสารที่เราต้องย้อนกลับไปเอาหรือขอที่สถานที่อื่น เช่น โรงพยาบาล สถานีตำรวจ ฯลฯ ก็ทำให้ต้องเสียเวลาเพิ่มขึ้นอีก รวมเวลาที่ต้องเดินทางไปขอเอกสาร ต้องไปไปรษณีย์ส่งเอกสารให้บริษัทประกัน ซึ่งกว่าเอกสารจะเดินทางถึงบริษัทประกัน กว่าบริษัทประกันจะต้องตรวจสอบเอกสารใหม่ทั้งหมด ก็กินเวลาหลายวันบางทีก็เป็นสัปดาห์

เรามักจะไม่ค่อยคิดถึงว่าสาเหตุเกิดจากเอกสารไม่ครบ เรามักจะเริ่มนับเวลาที่เราเริ่มส่งเอกสารไปเคลมตั้งแต่วันแรก ทำให้รู้สึกว่านานเหลือเกินกว่าจะได้เงินคืน กรณีนี้ก็ต้องให้ความเป็นธรรมกับบริษัทประกันเขาเช่นกันค่ะ นาน ๆ เราอาจมีการเคลมประกันทีอย่างไรก็ให้โทรปรึกษาตัวแทนหรือเจ้าหน้าที่ของบริษัทประกัน บอกเล่าเรื่องราวการเคลมว่าจะต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง ถามย้ำไปเลยค่ะ ว่าขอให้บอกให้ครบเพราะเราไม่ต้องการเสียเวลา วิธีนี้ก็จะช่วยร่นเวลาของการเคลมประกันได้เช่นกันค่ะ

เคลมหนัก บริษัทประกันต้องตรวจสอบบุคคลภายนอก
หากกรณีการเคลมความเสียหายนั้นเป็นความเสียหายหนัก บริษัทประกันต้องจ่ายเงินทดแทนเป็นจำนวนมาก บริษัทประกันอาจจะต้องใช้เวลาในการตรวจสอบความถูกต้องของเรื่องราวและที่มาของเอกสารอย่างละเอียดเป็นพิเศษ บางครั้งบริษัทประกันต้องตรวจสอบกับบุคคลภายนอกด้วย อาจต้องโทรตรวจสอบหรือนำเอกสารที่เรายื่นไปตรวจสอบซ้ำอีกครั้ง ขั้นตอนเหล่านี้ก็ทำให้ต้องใช้เวลาเพิ่มมากขึ้นได้ค่ะ

ยกตัวอย่างกรณีผู้เอาประกันเสียชีวิตซึ่งถือเป็นกรณีใหญ่ที่บริษัทประกันต้องตรวจสอบเพิ่มเติมมาก ปกติแล้วประกันจะไม่คุ้มครองกรณีการฆ่าตัวตายหรือถูกฆาตกรรม ทำให้เมื่อเกิดกรณีเสียชีวิตนี้บริษัทประกันอาจต้องรอผลการชันสูตรศพหรือฟันธงจากทางตำรวจก่อนว่าไม่ได้เกิดจากการฆ่าตัวตายหรือฆาตกรรมจริง ๆ เป็นต้น เบื้องต้นเจ้าหน้าที่หรือตัวแทนอาจแนะนำให้เรายื่นเอกสารหลักฐานที่จำเป็นเข้าไปก่อน แต่ทางแผนกที่ดูแลในเรื่องของการเคลมสินไหมอาจพิจารณาโดยต้องมีการขอเอกสารเพิ่มเติมจากผู้เอาประกันหรือบุคคลภายนอก ทำให้ต้องใช้เวลาในการขอเอกสารและการตรวจสอบที่นานขึ้นด้วย

เมื่อเราทราบถึงสาเหตุของความล่าช้าในการเคลมสินไหมทดแทนจากบริษัทประกันดังนี้แล้ว ในฐานะของผู้เอาประกันที่เราทำได้ดีที่สุดก็คือให้ปรึกษาตัวแทนหรือเจ้าหน้าที่ก่อนยื่นเอกสารเคลมประกัน เพื่อให้มีเอกสารที่สมบูรณ์ถูกต้องและครบถ้วน รวมถึงการเคลมนั้นต้องอยู่ภายใต้ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ของเราด้วย ก่อนส่งเอกสารเคลมให้เราถ่ายเอกสารทุกฉบับเก็บไว้ด้วยเพื่อเป็นหลักฐาน การส่งเอกสารควรส่งทางไปรษณีย์แบบลงทะเบียนเพื่อให้มีทั้งหลักฐานและวันที่ส่งด้วย

หากรู้สึกว่าบริษัทประกันใช้เวลานานเกินไป เราควรโทรตามเรื่องที่บริษัทประกันก่อนว่าการเคลมของเราอยู่ในขั้นตอนไหน มีปัญหาอะไรหรือไม่ ให้เจ้าหน้าที่ให้คำตอบกับเรา หากบริษัทประกันไม่สามารถให้คำอธิบายที่ชัดเจนได้ หรือดูแล้วอาจจะมีโอกาสยืดเยื้อไม่จ่ายค่าเคลมประกันให้เรา เราสามารถร้องเรียนไปได้ที่ คปภ. เพื่อให้เป็นตัวกลางในการช่วยไกล่เกลี่ยเรื่องระหว่างเรากับบริษัทประกันค่ะ

ตามกฎหมายของการประกันภัยมีข้อกำหนดไว้ในพระราชบัญญัติประกันวินาศภัยปี 2535 มาตรา 36 ว่า ห้ามไม่ให้บริษัทประวิงการจ่ายค่าสินไหมทดแทนหรือประวิงเวลาในการจ่ายคืนค่าเบี้ยประกันโดยไม่มีเหตุอันควรหรือจ่ายคืนไปโดยไม่สุจริต โทษตามมาตรานี้สูงสุดคือปรับเป็นเงิน 5 แสนบาทและหากต่อเนื่องก็จะโดนปรับอีกวันละ 20,000 บาท และยังเป็นสาเหตุที่ทำให้บริษัทประกันภัยถึงกับถูกปิดได้เลย ดังนั้นหากผู้เอาประกันเชื่อว่าเราทำทุกอย่างถูกต้อง เคลมตามความคุ้มครองในกรมธรรม์ เอกสารหลักฐานครบถ้วน แต่บริษัทประกันประวิงเวลาไม่อยากจ่าย แบบนี้เราสามารถร้องเรียนได้ทันทีค่ะ

สนับสนุนเนื้อหาโดย MoneyHub