RMF vs. ประกันชีวิตแบบบำนาญ

ใกล้สิ้นปีแบบนี้ นิเชื่อว่าหลายคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้มีรายได้ที่ต้องเสียภาษีคงเริ่มมองหาสินค้าการเงินเพื่อการประหยัดภาษีกันแล้วใช่มั้ยคะ ซึ่งสินค้าการเงินที่สามารถนำมาลดหย่อนภาษีได้ เช่น ประกันชีวิต ประกันชีวิตแบบบำนาญ กองทุนรวมหุ้นระยะยาว หรือ LTF และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ หรือ RMF

หนึ่งในคำถามยอดนิยมที่นิมักจะได้ยิน คือ ระหว่าง RMF กับประกันชีวิตแบบบำนาญจะเลือกซื้ออะไรดี ดังนั้นในบทความนี้ นิจึงอยากจะเล่าถึง RMF และประกันชีวิตแบบบำนาญว่ามีความเหมือนหรือต่างกันอย่างไร เหมาะกับใคร และควรเลือกซื้ออย่างไร

ก่อนอื่นเรามาดูสิทธิ์ในการลดหย่อนภาษีกันก่อนค่ะ โดยเราสามารถใช้ RMF ในการลดหย่อนภาษีได้ 15% ของรายได้ และเมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ กบข. และประกันชีวิตแบบบำนาญแล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท ในขณะที่สิทธิ์ลดหย่อนภาษีของประกันแบบบำนาญ สามารถลดหย่อนภาษีได้ 15% ของรายได้ สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท และเมื่อรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ กบข. และ RMF แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาท ดังนั้นจะเห็นว่าจุดประสงค์หลักของสินค้าการเงินทั้ง 2 แบบนี้ คือ การเก็บออมเพื่อการเกษียณอายุนั่นเอง

จุดเด่นของประกันชีวิตแบบบำนาญคือ มีความคุ้มครองชีวิตระหว่างที่ยังมีรายได้จากการทำงานอยู่ และมีรายได้ประจำให้หลังเกษียณอายุแล้ว ในขณะที่ข้อดีของ RMF คือมีความหลากหลายของนโยบายการลงทุนให้เลือก ช่วยตอบสนองระดับความเสี่ยงที่แตกต่างกันของแต่ละบุคคลได้ แต่เมื่อเริ่มต้นลงทุนแล้ว จะต้องลงทุนอย่างสม่ำเสมอเป็นระยะเวลาอย่างน้อย 5 ปี และจนถึงอายุ 55 ปี โดยจะสามารถไถ่ถอนได้ทั้งจำนวนก็ต่อเมื่ออายุ 55 ปีบริบูรณ์

ตารางต่อไปนี้เป็นสรุปเกณฑ์การเลือกว่าจะเลือกลงทุนในอะไรดีระหว่าง RMF และประกันชีวิตแบบบำนาญค่ะ

อย่างไรก็ตาม นิอยากจะเน้นว่า การลงทุนในไม่ว่าจะเป็น RMF หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญ สิ่งที่ได้มากกว่าประโยชน์ทางภาษี ก็คือ เราได้มีการเก็บออมและลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ ถึงแม้ว่าเรื่องสิทธิประโยชน์ทางภาษีจะเป็นสิ่งจูงใจให้หลายๆ ท่านให้ซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินดังกล่าว แต่จากจุดประสงค์หลักและประโยชน์ของทั้ง RMF และประกันชีวิตแบบบำนาญ ถือว่าเป็นสิ่งที่มีคุณค่ามากกว่าจริงๆ ค่ะ แล้ววันนี้คุณวางแผนเกษียณอายุแล้วหรือยัง??

 สามารถแลกเปลี่ยนประสบการณ์การวางแผนการเงิน สามารถส่ง email มาได้ที่ nipapuntalk@hotmail.com  แล้วพบกันในตอนต่อไปค่ะ

ผู้เขียน โค้ชนิ  นิภาพันธ์ พูนเสถียรทรัพย์ CFP® เจ้าของผลงาน pocket book ‘เปลี่ยนชีวิตสู่ความมั่งคั่งด้วยการวางแผนการเงิน’  ‘มีเงินล้านด้วยการวางแผนการเงิน’  ‘อยากรวยต้องรู้จักวางแผนการเงิน’ ‘รวยทะลุเป้า’ ‘12 ขั้นตอนสู่...นักวางแผนการเงิน’ และ ‘ขายทะลุเป้า เมื่อขายแบบที่ปรึกษา’