หนี้เยอะ หนี้หลายก้อน ควรจัดการอย่างไรดี?

‘หนี้’ เป็นสิ่งที่เราควรห่างไกล ทว่ายุคนี้กลับเป็นยุคที่เราสามารถก่อหนี้ได้ง่ายมาก ง่ายจนเกินไปด้วยซ้ำ ทั้งหมดนี้อาจเป็นเพราะค่านิยมที่เปลี่ยนไป ทำให้คนรุ่นใหม่บางคนแย่งกันเป็นดาวเด่น อยากให้มีคนสนใจ เช่น ทำตัวชิคๆ คูลๆ ใช้สินค้าแบรนด์เนม กินหรูอยู่คอนโด เป็นต้น ซึ่งหากเป็นคนที่มีฐานะทางครอบครัวดี รายได้เยอะก็คงจะไม่เป็นไร เพราะการเงินคงจะไม่เป็นปัญหามากนัก

หากแต่เป็นคนที่มีฐานะไม่ค่อยดี รายได้ไม่มาก การใช้จ่ายแบบนี้อาจจะทำให้เงินไม่พอใช้ก็ได้ และการที่เงินไม่พอใช้ ก็จะเป็นที่มาของการหยิบยืมจากที่ต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น บัตรเครดิต กู้สินเชื่อ บัตรกดเงินสด และอื่นๆ อีกมากมาย จนท้ายที่สุดผลที่รออยู่ก็คือ หนี้เยอะ หนี้หลายก้อน จนอาจจะใช้ไม่ไหว และก็ต้องเดือดร้อนหาวิธีจัดการกับหนี้ที่มีให้ได้ แต่ก็ไม่ใช่กับทุกคน เพราะบางคนอาจจะไม่ได้ใช้ชีวิตหรูหรา หากแต่เป็นการที่มีรายจ่ายหลายอย่างจนรายได้ที่มีอาจจะไม่พอจ่ายจึงกลายเป็นที่มาของการไปหยิบยืม จนเกิดเป็นหนี้ขึ้นมาได้เช่นกัน

MoneyGuru.co.th เข้าใจถึงความจำเป็นในส่วนนี้ จึงนำเคล็ดลับดีๆ มาช่วยปลด หนี้เยอะ หนี้หลายก้อนกัน ส่วนจะมีรายละเอียดอย่างไรนั้นตามมาดูกันได้เลย เริ่มต้นกันที่เราต้องแยกการจัดการออกเป็น 2 ส่วนก่อนก็คือ

• การจัดการรายได้และค่าใช้จ่ายของเรา
• การจัดการส่วนของหนี้สินของเรา

โดยการจัดการในแต่ละส่วนนั้นก็มีรายละเอียด ดังนี้ครับ

การจัดการรายได้และค่าใช้จ่ายของเรา

การที่เราต้องเริ่มรู้จักบริหารและวางแผนการใช้จ่ายของเราให้มีระเบียบ เพื่อที่จะแบ่งเงินให้เป็นสัดส่วนตามความจำเป็นและกำหนดขอบเขตของการใช้จ่าย เพื่อที่เราจะได้เหลือเงินสำหรับปลดหนี้ให้ตัวเราได้นั่นเอง แนวทางปฏิบัติก็คือ

• แบ่งส่วนเงินรายได้ออกเป็นส่วนต่างๆ ตามความจำเป็น เช่น เงินสำหรับใช้ชีวิตในแต่ละเดือน เงินค่าจ่ายหนี้สิน เงินค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ เงินค่าใช้จ่ายยามฉุกเฉิน เงินค่าเดินทางไปทำงาน เงินลงทุนเพื่อให้เงินงอกเงย เป็นต้น ซึ่งส่วนนี้เราต้องวางแผนให้ดีว่าเรามีความจำเป็นอะไรบ้าง เพื่อที่รายได้ที่เรามีนั้นเพียงพอต่อค่าใช้จ่ายของเรา จากนั้นก็ทำตามอย่างมีวินัยเพื่อให้เป็นไปตามที่วางแผนไว้ 
  
  
• ลดค่าใช้จ่ายที่ฟุ่มเฟือยหรือไม่จำเป็นลง เพื่อที่จะทำให้เงินเราเหลือมากขึ้น รวมถึงไม่เป็นการสร้างหนี้เพิ่มอีกด้วย และเป็นการสร้างวินัยทางการเงินในการคิดถึงความจำเป็นก่อนการใช้จ่ายให้กับเราอีกด้วย
  
  
• หารายได้เพิ่ม เมื่อแบ่งส่วนรายได้ก็แล้ว ลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือยก็แล้ว เงินก็ยังไม่พอ ก็ถึงคราวต้องหารายได้เพิ่ม หรือ รายได้เสริมกันแล้ว เพราะหากยังนิ่งนอนใจไปเรื่อยๆ ดอกเบี้ยของหนี้ก็มีแต่เพิ่มขึ้นไป อยากหนี้หมดไวๆ ก็ต้องขยันให้มากๆ ครับ

การจัดการส่วนของหนี้สินของเรา

การที่เราจะต้องรู้จักหนี้สินต่างๆ ของเราว่ามีรายละเอียดอะไรอย่างไร เช่น เป็นหนี้ที่ไหนบ้าง? แต่ละที่เป็นหนี้เยอะขนาดไหน? ดอกเบี้ยเป็นอย่างไร? เพื่อที่เราจะได้รู้ว่าเราควรจะต้องหาเงินเท่าไหร่และจะมีวิธีจัดการอย่างไรจึงจะปลดหนี้ของเราได้หมด แนวทางปฏิบัติก็คือ

• แจกแจงภาระหนี้สินของเราทั้งหมดว่ามีประเภทไหนบ้าง จากนั้นก็ให้เรียงลำดับความสำคัญของหนี้สินด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เราต้องเสีย โดยให้ความสำคัญที่อัตราดอกเบี้ยมากเป็นอันดับแรกๆ เพื่อที่จะได้ลดภาระดอกเบี้ยจากหนี้ลง
  
  
• แยกว่าเป็นหนี้แบบในระบบหรือนอกระบบ หากเป็นหนี้ในระบบหมด เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้เงินกู้สินเชื่อ จากธนาคารต่างๆ ก็ยังถือว่าเราโชคดี แต่หากมีหนี้นอกระบบด้วยก็ถึงคราวเคราะห์แล้วล่ะครับ เพราะว่าหนี้นอกระบบนั้นขึ้นชื่อเรื่องความดุเดือดของอัตราดอกเบี้ยมาก เช่น บางที่คิดดอกเบี้ยรายวัน ซึ่งหากเราหมุนเงินมาใช้ไม่ทันก็เรียกได้ว่า ดอกอาจจะทบต้นได้ง่ายๆ ดังนั้นหากมีหนี้นอกระบบก็รีบจัดการให้หมดโดยเร็วจะดีที่สุดครับ แต่จะดีกว่าถ้าเราไม่เป็นหนี้นอกระบบเลย
  
  
• เมื่อมีหนี้เยอะ หนี้หลายก้อน ก็ย่อมหมายถึงมีดอกเบี้ยจากหลายๆ ที่ใช่ไหมล่ะครับ ดังนั้นวิธีที่หลายๆ คนนิยมก็คือ การรวมหนี้ หรือรีไฟแนนซ์หนี้ นั่นเอง โดยส่วนใหญ่ที่จะทำวิธีนี้ได้ต้องเป็นหนี้ในระบบครับ สาเหตุที่รวมหนี้ก็เพราะจะได้ลดจำนวนดอกเบี้ยที่เราต้องเสียลง และรวบรวมหนี้ทั้งหมดมาไว้ที่ก้อนเดียวกัน เพื่อจะได้ผ่อนชำระให้หมด ไม่แนะนำให้ใช้วิธีกู้เงินมาปลดหนี้ เพราะหากเงินที่กู้มาปลดหนี้ทั้งหมดของเราไม่ได้ ก็จะกลายเป็นเรามีหนี้เพิ่มขึ้นมาอีก 1 แห่งทันที

อันที่จริงแล้วการปลดหนี้ ต้องเริ่มที่ตัวเราเอง จำต้องปรับความคิด ปรับพฤติกรรมการใช้เงินของเรา ให้เหมาะสมกับรายได้ที่เรามี สำหรับคุณผู้อ่านที่ไม่มีหนี้ อยากจะบอกว่า คุณโชคดีมากๆ ครับที่ไม่มีหนี้สิน