ผ่อนรถ ผ่อนหนี้นอกระบบไม่ไหวทำอย่างไรดี ศคง. มีคำตอบ

เพจเฟซบุ๊ก ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) โพสต์ข้อความกรณีศึกษาของลูกหนี้ที่ต้องผ่อนรถแถมเป็นหนี้นอกระบบ พร้อมกับแนวทางการแก้ไขปัญหาในเบื้องต้น โดยมีรายละเอียดดังนี้

ในช่วงวิกฤตแบบนี้ หากเจอปัญหาหนี้รุมเร้า ถึงขั้นจ่ายไม่ไหว มาลองดูวิธีการแก้ไขปัญหาจากเรื่องราวต่อไปนี้กัน

คุณ A กับคุณ B เป็นสามีภรรยากัน ทั้งคู่เป็นพนักงานบริษัทเอกชน สถานการณ์โควิด-19 ส่งผลกระทบอย่างมากจนทำให้คุณ B ตกงานเพราะถูกบริษัทเลิกจ้าง ครอบครัวจึงขาดรายได้ไปส่วนหนึ่ง เหลือเฉพาะรายได้จากคุณ A ส่งผลให้ไม่มีเงินพอที่จะผ่อนชำระหนี้และใช้จ่ายได้ตามปกติ ซึ่งทั้งสองคนมีหนี้หลัก ๆ อยู่ 2 ประเภท คือ หนี้รถยนต์และหนี้นอกระบบ ในส่วนของหนี้นอกระบบนั้นยอดผ่อนชำระต่อเดือนค่อนข้างสูงมาก เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยแพง และเงินต้นไม่ลดลงเลยเพราะจ่ายแต่ดอกเบี้ย นอกจากนี้ ยังไม่มีทรัพย์สินที่สามารถขายได้เพื่อนำเงินมาใช้หนี้

คุณ A และคุณ B หนักใจเป็นอย่างมาก และไม่แน่ใจว่าจะแก้ปัญหาอย่างไร จากเรื่องราวนี้ ยังมีทางเลือกหลายวิธีในการแก้ไขปัญหา ได้แก่

1. เจรจาขอปรับโครงสร้างหนี้ เพื่อให้สถาบันการเงินเจ้าหนี้และเจ้าหนี้นอกระบบปรับลดค่างวดหรือลดดอกเบี้ยเพื่อให้มีเงินสดเหลือในแต่ละเดือนเพิ่มขึ้น
2. ขายหรือคืนรถ เพื่อลดภาระค่าใช้จ่าย ซึ่งหากขายหรือคืนรถแล้วมีหนี้เหลืออยู่ให้เจรจาขอส่วนลดหนี้ (Haircut) และอาจจะพิจารณาซื้อรถมือสองที่มีราคาถูกลงมาหากมีความจำเป็นต้องใช้
3. หากมีบ้านที่ปลอดจำนอง ให้นำบ้านมาจำนองกับสถาบันการเงินเพื่อนำเงินมาชำระหนี้รถยนต์และหนี้นอกระบบ
4. กรณีมีสินเชื่อบ้านกับสถาบันการเงินอยู่แล้ว และผ่อนมาพอสมควรสามารถยื่นขอสินเชื่อเพิ่มเติมเพื่อนำเงินมาปิดหนี้รถและหนี้นอกระบบได้

ทั้งนี้ วิธีตามข้อ 3 และข้อ 4 จะทำให้มีเงินเหลือในแต่ละเดือนเพิ่มมากขึ้น เพราะโดยทั่วไประยะเวลาการผ่อนสินเชื่อบ้านจะนาน และอัตราดอกเบี้ยถูกกว่า ซึ่งทำให้ยอดผ่อนชำระต่อเดือนลดลง